Capacidad de endeudamiento
Calculadora de Endeudamiento: ¿Cuánto Puedes Endeudarte?
Calcula tu nivel de endeudamiento actual, tu cuota máxima según tus ingresos y el margen que te queda para asumir una nueva hipoteca, préstamo o cuota, en segundos y sin registro.
¿Quieres calcular tu hipoteca o préstamo?
Ahora que conoces tu capacidad de endeudamiento y la cuota aproximada que podrías asumir, puedes utilizar nuestro simulador de hipoteca y préstamo para calcular diferentes escenarios de financiación: importe, plazo, tipo de interés y coste total.
Simular hipoteca o préstamoGuía
¿Qué es el endeudamiento?
El endeudamiento (o nivel de endeudamiento) es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que destinas a pagar cuotas de deudas: hipoteca, préstamos personales, préstamos de coche, créditos, tarjetas u otras obligaciones financieras recurrentes. Cuanto más alto es ese porcentaje, menos margen te queda cada mes para asumir nueva financiación o para imprevistos.
Endeudamiento = cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos netos mensuales × 100
Por ejemplo, si ganas 2.000 € netos al mes y pagas 500 € en cuotas (hipoteca, préstamo, tarjeta...), tu endeudamiento es 500 ÷ 2.000 × 100 = 25%. Es la misma idea que usan los bancos, entre otros factores, para estimar cuánta financiación adicional podrías asumir.
Paso a paso
¿Cómo se calcula el nivel de endeudamiento?
Calcula tus ingresos netos mensuales
Suma tu nómina neta y cualquier otro ingreso recurrente (alquileres, pensiones, etc.).
Suma las cuotas de todas tus deudas
Hipoteca, préstamos, créditos, tarjetas y compras financiadas: todo lo que pagues cada mes.
Divide las cuotas entre los ingresos
Y multiplica por 100 para obtener el porcentaje de endeudamiento.
Endeudamiento actual y capacidad de endeudamiento
Conviene distinguir tres ideas relacionadas pero distintas:
- Endeudamiento actual: lo que ya pagas hoy en cuotas, dividido entre tus ingresos.
- Capacidad de endeudamiento: lo máximo que podrías pagar en total según el porcentaje que selecciones (por ejemplo, el 35% de tus ingresos).
- Margen de endeudamiento: la diferencia entre tu capacidad máxima y lo que ya pagas: lo que te queda disponible para una nueva deuda.
Ejemplo práctico: con 2.500 € de ingresos, 800 € de cuotas actuales y un límite del 35%, tu capacidad de endeudamiento es 875 € y tu margen disponible es 875 − 800 = 75 €/mes.
Referencias orientativas
¿Cuál es el endeudamiento máximo recomendado?
No existe un porcentaje universal que todos los bancos utilicen como límite: cada entidad analiza la situación completa del cliente. Dicho esto, estas son referencias meramente orientativas que se usan habitualmente en el sector:
- Hasta el 30%: carga de deuda moderada.
- Entre el 30% y el 35%: referencia habitual orientativa que usan muchas entidades.
- Entre el 35% y el 40%: nivel más elevado, que puede dificultar la aprobación en algunas entidades.
- Más del 40%: nivel elevado; algunas entidades pueden considerarlo un riesgo significativo.
Como referencia adicional, el Banco de España también maneja referencias de endeudamiento total de hasta alrededor del 40% en determinados contextos. En cualquier caso, ningún porcentaje aquí mostrado es una ley universal ni una garantía de aprobación: cada banco puede utilizar criterios diferentes para analizar la solvencia y la capacidad de pago.
Detrás del cálculo
¿Cómo calculan los bancos tu capacidad de endeudamiento?
Un banco no analiza únicamente tu sueldo. Al estudiar una hipoteca, un préstamo o una tarjeta, puede valorar factores como:
Ingresos y estabilidad
Ingresos, estabilidad laboral, tipo de contrato y antigüedad en el empleo.
Segundo titular
Ingresos de la otra persona si la solicitud es conjunta.
Deudas existentes
Hipotecas, préstamos, créditos, tarjetas y compras financiadas.
Historial crediticio
Historial de pagos e información de riesgos disponible sobre el solicitante.
Ahorros y patrimonio
Ahorros disponibles y patrimonio del solicitante.
La operación en sí
Importe solicitado, valor del inmueble y porcentaje de financiación.
Cada entidad puede tener sus propios criterios y umbrales, por lo que dos bancos pueden llegar a conclusiones distintas para el mismo perfil.
¿Por qué puede un banco rechazar una hipoteca aunque tu endeudamiento sea inferior al 35%?
Un endeudamiento bajo no garantiza la aprobación. También pueden influir la estabilidad de tus ingresos, el tipo de contrato, la antigüedad laboral, tu historial crediticio, tus ahorros, otras deudas no recurrentes, el importe solicitado, el valor de tasación del inmueble, el porcentaje de financiación, la situación económica general y las características concretas del inmueble.
Del endeudamiento a la hipoteca
¿Cuánto puedo pedir de hipoteca según mis ingresos?
Esta calculadora responde a la primera pregunta clave: ¿cuánto puedo asumir? A partir de tus ingresos y tus deudas actuales, obtienes tu cuota máxima orientativa según el porcentaje de endeudamiento que elijas.
Una vez que sabes qué cuota mensual podrías destinar a una hipoteca, la pregunta pasa a ser: ¿qué financiación puedo obtener y cuánto me costaría? Esa es la función de nuestro Simulador de Hipoteca/Préstamo, donde puedes introducir esa cuota (o el importe, el plazo y el tipo de interés) para ver el capital que podrías solicitar, los intereses totales y el coste de la financiación.
Por eso esta calculadora no vuelve a calcular el importe, el tipo de interés, el plazo o la amortización de una hipoteca: esa funcionalidad ya existe en el simulador dedicado, y aquí nos centramos exclusivamente en tu capacidad de endeudamiento.
Qué cuenta y qué no
¿Qué deudas se tienen en cuenta para calcular el endeudamiento?
De forma general, se tienen en cuenta todas las obligaciones financieras que suponen un pago mensual recurrente:
- Hipotecas.
- Préstamos personales.
- Préstamos de coche.
- Créditos.
- Tarjetas de crédito.
- Compras financiadas.
- Préstamos de estudios.
- Otras obligaciones financieras recurrentes.
¿Y las tarjetas de crédito?
Presta especial atención a las tarjetas: aunque no siempre tengan una cuota fija, las entidades pueden considerar las obligaciones asociadas a tarjetas y líneas de crédito al analizar tu capacidad de pago, sobre todo si hay saldo aplazado o un pago mínimo mensual con intereses. En esta calculadora puedes introducir la cuota que estás pagando actualmente o, si lo prefieres, el saldo utilizado y el porcentaje de pago mensual para estimarla.
Consejos prácticos
¿Cómo reducir mi nivel de endeudamiento?
Amortiza préstamos
Amortizar anticipadamente reduce la cuota o el plazo, y con ello tu endeudamiento.
Reduce las deudas pequeñas primero
Cancelar créditos o compras financiadas pequeñas libera cuota rápido.
Evita financiación innecesaria
Antes de financiar una compra, valora si puedes pagarla al contado.
Reduce el uso de tarjetas
Evita dejar saldo aplazado en tarjetas revolving; suele tener intereses altos.
Evita acumular préstamos
Cada nuevo préstamo suma cuota y reduce tu margen disponible.
Revisa tus gastos
Detectar gastos recurrentes prescindibles libera ingresos para amortizar deuda.
Aumenta tus ingresos
Cuando sea posible, unos ingresos más altos bajan tu ratio automáticamente.
Crea un fondo de emergencia
Tener ahorro disponible evita recurrir a nueva financiación ante un imprevisto.
Si estás pensando en comprar una vivienda para alquilarla, también puedes calcular la rentabilidad estimada del inmueble con nuestra Calculadora de Rentabilidad de Inmuebles. Y si quieres estudiar cómo podrían crecer tus ahorros o inversiones a largo plazo, prueba nuestra Calculadora de interés compuesto.
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Esta calculadora ofrece una estimación orientativa y no garantiza que una entidad financiera vaya a aprobar una determinada operación. Cada banco puede utilizar criterios diferentes para analizar la solvencia y la capacidad de pago. Los resultados son estimaciones basadas en los datos que introduces y no constituyen asesoramiento financiero. Antes de tomar una decisión, contrasta los datos y, si lo necesitas, consulta con un profesional cualificado.
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